По статистическим данным, около 1,4% населения России не знает, как расплатиться с кредитами. Они спонтанно ищут ответ на вопрос: как вылезти из внезапно возникшей долговой ямы.

Что делать, если нет денег платить кредит? Здесь, помимо конкретных рекомендаций, есть несколько общих правил, соблюдение которых поможет справиться с финансовыми трудностями с наименьшими потерями.

1. Ни в коем случае не паниковать. Успокоится и проанализировать причины возникновения денежного кризиса, определить пути выхода из сложившейся ситуации. При этом не стоит останавливать анализ на очевидных фактах:

• потерял работу;
• заболел сам или член семьи;
• возникли жизненно необходимые, первоочередные траты семейного бюджета.

Вполне возможно, что при более глубоком анализе найдутся внутренние резервы для выплат кредитных долгов:

• отказ от всех видов развлечений;
• временное изменение структуры питания;
• ограничения в покупке одежды, бытовой техники и различных гаджетов;
• пересмотр тарифных планов мобильных операторов;
• вечерняя подработка и т.д.

Планируя свои действия по выходу из денежного тупика, необходимо рассмотреть варианты:

1. реструктуризации долга, если имеется возможность погашать ссуду, но при меньших суммах ежемесячных платежей;
2. рефинансирования кредита - закрыть одну проблему другой;
3. погашения задолженности страховкой - кредит или здоровье заемщика были застрахованы и наступил страховой случай;
4. судебного разбирательства, когда было упущено время и кредитор насчитал значительные штрафы и пени (это, как правило, при долгой болезни дебитора);
5. объявления себя банкротом в случае (набрал очень много кредитов, а платить нечем);
6. отсрочки платежей при возникновении временных финансовых трудностей.

2. Не терять время. Чем раньше банк будет поставлен перед фактом, что нет возможности платить кредит, тем охотнее и активнее он будет искать и предлагать пути решения возникшей проблемы.

Раннее обращение к кредитору решает еще одну проблему: в подавляющем большинстве банки, в ситуации, если нет средств для оплаты очередного платежа, не запускают систему штрафов и пени, которые потом очень сложно отменить.

Если банк не пошел на уступки, необходимо немедленно, на его имя, подавать заявление о том, что не могу платить по кредитам.

Оформлять его следует в 2 экземплярах. Второй, с отметкой банка о приеме, сохранить до судебного разбирательства. Подача заявления фиксирует долг, а начисленные пени и штрафы судом будут отменены.

3. Не выходить за рамки правового поля. Попытки уклоняться от встреч с кредитором ни к чему хорошему не приведут.

Только усугубят ситуацию нелегальные или полулегальные способы заработать, так как появляется реальная возможность стать фигурантом уголовного дела. Лишь действия в рамках закона позволят с минимальными финансовыми и моральными издержками освободиться от долговой ямы.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

• в отчетности нет просроченных платежей;
• не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
• общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток - растет общая сумма выплат по кредиту.

Рефинансирование ссуды

Рефинансирование ссуды, теоретически, - отличный вариант выхода из ситуации, когда нечем платить кредит. На практике же заемщик одну проблему пытается решить с помощью новой, так как:

• значительно возрастает сумма выплат по новому кредитному договору в сравнении с первоначальным, несмотря на то, что ежемесячные платежи уменьшаются;
• увеличиваются сроки выплат задолженности, что продлит нагрузку на семейный бюджет;
• срыв сроков платежа окончательно испортит кредитную историю.

Трудно объяснить решение рефинансировать кредит при возникновении экономических трудностей и логически.

1. Банки охотно проводят рефинансирование беспроблемных кредитов, что выгодно обеим сторонам. При перекредитовании ссуд с задолженностью, в договора закладываются жесткие условия, а также более высокая процентная ставка, чем та, что указывалась на сайте. Это - общепринятая практика. Поэтому выгоду найти в новом кредитном договоре очень сложно.
2. Если есть возможность платить по новому договору, то что мешает добиться у первоочередного кредитора реструктуризации займа или кредитных каникул (отсрочки платежей)? Такие действия сохранят значительную часть семейного бюджета и не испортят кредитную историю.

Оплата задолженности страховым полисом

Заемщики считают такое требование кредитора дополнительной финансовой обузой. Во многом они правы - в страховые случаи не включаются реальные жизненные ситуации (при этом часто встречающиеся), которые ведут к проблемам по выплате кредита:

• увольнение;
• перевод на другую, менее оплачиваемую работу;
• болезнь члена семьи.

Этим и объясняется такая непопулярность страховки при оформлении кредитов. Однако ряд страховых компаний предлагает именно такой страховой продукт. Только страховаться придется самостоятельно, а не у партнеров банков.

При возникновении страхового случая, у дебитора проблем по выплате долга не должно быть - сумма страховой выплаты будет направлена на погашение кредита. Для получения страховки необходимо:

1. написать в страховую компанию заявление с указанием наступившего страхового случая;
2. подтвердить страховой случай документально;
3. предоставить страховщикам кредитный договор и документы с подтверждением произведенных выплат по ссуде.

Страховка не будет выплачена, если страховой случай наступил по вине страхователя:

1. увольнение по собственному желанию, за прогулы или пьянку на рабочем месте;
2. травма в результате опьянения;
3. умышленное доведение своего семейного бюджета до банкротства (проигрыш на тотализаторе или в казино) и т.д.

Оспаривание в суде

Обращение в суд наиболее эффективно тогда, когда нечем платить микрозайм.

В случае с банками почему-то принято считать, что именно кредиторы должны инициировать судебное разбирательство. Но это не совсем так. При юридически грамотном подходе к судебному процессу, подача иска заемщиком с финансовыми проблемами помогает избежать штрафных санкций и пени, так как суд всегда встает на защиту прав должника, если к тому есть хотя бы минимальные основания. Так же суд может вынести решение о реструктуризации долга или отсрочке платежа.

Важно: в своем решении об отмене штрафных санкций и пени за просрочку платежей суды опираются на решение высшего арбитражного суда РФ от 2.03.2010 г., признавшего их незаконными.

Если кредит брался под залог, суд передаст дело судебным исполнителям, которые, после его реализации, погасят долг, а оставшиеся деньги возвратят залогодателю. Банк же, без судебного решения, не вернет ни одного рубля из реализованного залогового имущества.

В ходе судебного разбирательства возможны случаи передачи судебным приставам права взыскания долга. После принятия службой ФССП всех мер, даже при не погашенном кредите, исполнительное производство закрывается, а банк обязан списать долг.

Банкротство физического лица

Как избавиться от кредитов, если платить нечем? В случае, когда много кредитов, а платить действительно нет возможности, то единственный выход - начать процедуру банкротства через арбитражный суд. Такая возможность у граждан России появилась в 2015 г. с принятием ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».

Инициировать процедуру банкротства физического лица могут:

• финансовая организация, выдавшая кредит;
• Федеральная служба судебных приставов;
• сам должник.

Процесс начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника неплатежеспособным. Для этого должны выполняться условия:

• суммарный объем долга по всем кредитам, включая проценты за пользование ссудой, различным платежам обязательного характера, суммам возмещения материального (не морального) ущерба, распискам должен превышать 500,0 тыс. руб.;
• задержка платежей более 90 дней.

Вместе с заявлением подаются документы:

• подтверждающие задолженность (кредитные договора, долговые расписки и т.д.);
• справка (расчеты) об общей задолженности на момент подачи заявления;
• опись имущества, которое может быть реализовано в счет погашения долгов;
• список кредиторов и должников (если заявителю должны третьи лица).

При признании гражданина банкротом, все его имущество продается. Вырученные от продажи средства направляются на компенсацию долгов кредиторам, заявившим свои претензии. После этого лицо, признанное банкротом, освобождается от всех долгов, в том числе и от тех, которые не рассматривались в суде.

Законом на банкрота накладываются ограничения:

• запрет на получение любого вида кредитов в течение 5 лет;
• отказ в повторной процедуре банкротства в течение 5 лет;
• запрет на управленческую деятельность в юридическом лице в течение 3 лет.

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы - ) по уплате:

• основного долга;
• процентов;
• процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

• потерявшие работу;
• переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
• беременные женщины;
• дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
• заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Выкуп своего долга

На практике очень эффективен мало применяемый должниками метод избавления от долгов - выкуп его у банка.

Проблемные займы банки выставляют на продажу по стоимости 40-50% от задолженности. Их имеют право выкупить как юридические, так и физические лица.

Сыграв на опережение по отношению к коллекторским агентствам, дебитор может самостоятельно выкупить долг. Скорее всего банк не продаст его лично заемщику, но не откажет третьему лицу, которое осуществит покупку по поручению должника. Часть коллекторов осваивает это направление и предлагает должникам за плату выкупить их долг. В выигрыше все стороны:

• банк - избавился от проблемного займа;
• коллекторское агентство - заработало на ровном месте;
• должник - не нужно выплачивать банку или коллекторам всю сумму задолженности.

Чего нельзя делать

При наступлении черной полосы всегда хочется побыстрее из нее выбраться. В такие моменты меньше всего контролируется поведение человека, попавшего в беду. Отсюда и многочисленные ошибки дебиторов в сложной финансовой ситуации, ведущие не только к потере личных средств, но и на скамью подсудимых.

То, что иногда такие действия дают положительный результат, вовсе не означает, что это удастся повторить другому должнику. Что нельзя делать, если пошли просрочки платежей по кредитам? К уголовно наказуемым действиям относятся:

• исчезновение на время действия срока давности по долгу;
• реализация залогового имущества;
• сознательный вывод активов за пределы страны;
• перевод имущества на третьих лиц.

Все сделки судом будут аннулированы, а должник получит реальный тюремный срок.

Что будет если не платить кредит

Оформляя кредит, заемщик подписывает договор, в котором по пунктам расписаны:

• суммы и даты ежемесячных платежей;
• права и обязанности кредитора;
• права и обязанности заемщика (кредитора);
• ответственность сторон за выполнение взятых на себя обязательств.

Невыполнение прописанных в договоре пунктов ведет к ответственности в рамках закона. Поэтому беря кредит, следует осознавать наступление возможных последствий. Кредит - это чужие деньги, которые придется отдавать в любом случае. Чтобы не испортить всю оставшуюся жизнь, лучше семь раз подумать, нужна ли эта ссуда.

Списывает ли банк долги

Может ли банк списать долги? По собственной инициативе - нет. Такая процедура возможна лишь по решению суда. В настоящее время в портфеле проблемных кредитов многих банков находятся несписанные кредиты 7-8-летней давности.

Помогите! Что делать если нечем платить ссуду? Такие просьбы и обращения все чаще слышаться от заемщиков. Совет в этой ситуации один - не берите кредит, а если взяли, то следуйте приведенным выше рекомендациям.

Видео по теме

Ситуация, при которой за кредит вдруг становится нечем платить, к сожалению, встречается не так редко, как хотелось бы. Не рассчитавший свои силы, потерявший работу или внезапно вынужденный нести дополнительные расходы заемщик – это стандартная проблема. В первую очередь – для банка.

Причины неплатежеспособности

Рассмотрим основные причины, из-за которых не получается вернуть деньги в банк:

• Потеря работы. Это может быть сокращение, увольнение по собственному желанию или просто попытка найти место получше. Результат – отсутствие источника дохода и невозможность обслуживать свой долг.
• Слишком много кредитов. Переоценив свои силы и набрав много займов, заемщик не может выплачивать все кредиты.
• Дополнительные расходы. В этот пункт относятся все финансовые проблемы, начиная от необходимости оплачивать дорогостоящее лечение, обучение ребенка в университете и заканчивая глобальным мировым финансовым кризисом, из-за чего вырастают расходы на оплату первоочередных нужд. Например, с 2015-го по 2017 год цены на продукты питания выросли почти в 2 раза.

Варианты решения проблемы

Не стоит полагаться на случай. Как только возникли финансовые трудности, нужно сразу же обращаться в то отделение банка, где брался кредит (или в любое другое, если нужного нет «под боком»). Клиент должен оповестить специалиста о сложившейся ситуации и предложить найти какое-то компромиссное решение. Например, уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредитования, снизив тем самым размер ежемесячного платежа и так далее. Очень важно сразу же обозначить свою заинтересованность в решении проблемы, а не скрываться. Главное, что нужно запомнить: платить придется в любом случае. Другое дело, сколько и каким образом.

Реструктуризация долгов

Это самый эффективный из всех вариантов. Взять новый кредит, чтобы погасить старый, может показаться глупой затеей, но на самом деле это не так. Рассмотрим преимущества:

• Новый кредитный договор можно оформить на более длительный срок. Как следствие, общая сумма задолженности будет разбита сильнее и ежемесячная плата сократится.
• Процентная ставка по новому кредиту может быть меньше, благодаря чему сумма платежа также будет уменьшена. Этой особенностью пользуется множество заемщиков. На данный момент около 54% всех кредитов оформляется только для того, чтобы погасить старый долг.

Банк заинтересован в том, чтобы клиент продолжал обслуживать свой заем, и ради этого даже готов отказаться от части прибыли. Альтернативный вариант – взять кредит не в этом, а в другом банке. В данном случае важно делать это до первых просрочек и других проблем с погашением, иначе другая организация может не согласиться взять на себя проблемный кредит.

Права заемщика

Фактически все права заемщика описаны в кредитном договоре. Добавить к этому можно немного. Например, если клиент не предоставлял в качестве залога свою жилую недвижимость, которая является единственным местом, где он может жить, банк не вправе ее забирать. Правда, если залог недвижимости все же был, в этом случае данное правило не действует.

Также, если сумма штрафов и пени достигла значительных размеров и банк отказывается идти навстречу, списывая или уменьшая такие платежи, решать проблему лучше через суд. В такой ситуации есть высокая вероятность не платить штрафы в полном объеме. В судебной практике есть подобные прецеденты. В одном из них размер штрафных платежей был уменьшен в 19 раз.

Другие способы не платить

Как уже было сказано выше, возвращать деньги банку придется в любом случае. Но есть несколько вариантов, при помощи которых выплачивать можно существенно меньше:

• Банкротство. Действующее законодательство позволяет физическому лицу становится банкротом. Это действительно реально, но здесь необходимо решение суда. С момента признания на сумму долга перестают начисляться пени и штрафы, а также назначается четко определенный срок, в течение которого необходимо вернуть деньги. Обычно он не превышает 5-ти лет. В зависимости от договоренностей с банком, даже сама сумма долга может быть несколько уменьшена (примерно на 25-30%).
• Страховая выплата. Если просрочка со всеми последующими проблемами возникла из-за ситуации, от которой клиент был застрахован, большую часть долга (а то и весь) выплатит страховая компания. Например, есть страховые полисы на предмет нетрудоспособности, потери работы, проблем со здоровьем и так далее. В данном случае придется «сражаться» со страховой, которая традиционно не желает терять деньги, но как раз тут банк может прийти на помощь, ведь ему все равно, откуда поступят деньги.

Последствия для заемщика

Если полностью отказаться платить кредит и не реагировать не угрозы банка, то могут возникнуть следующий ситуации:

• Реализация залога. Все, что фигурировало в договоре залога, будет продано с торгов. Причем далеко не всегда полученных средств достаточно для полного погашения кредита. В результате клиент остается и без своей собственности, и все еще должен банку.
• Конфискация имущества. Судебный пристав описывает более или менее дорогостоящую собственность (например, бытовую технику), и все это также идет «с молотка».
• Запрет на пересечение границы. Судебная практика такова, что заемщика в большинстве случаев лишают права покидать территорию РФ любым способом.
• Кредитная история. В нее вносится вся информация о долге и проблемах, связанных с его обслуживанием. После этого получение нового кредита становится практически невозможным.
• Привлечение поручителей. Если при оформлении кредита требовался поручитель, банк начнет требовать возврата долга с него. И его имущество также окажется под угрозой реализации.
• Выплаты из заработной платы/пенсии. В самом крайнем случае, если с должника и поручителя больше нечего взять, суд может назначить регулярные выплаты из заработной платы, пенсии или других официальных платежей. В таком варианте сумма долга замораживается, пеня не начисляется, и клиент постепенно все равно погашает задолженность.

Что нельзя делать в кризисной ситуации?

• Ни в коем случае нельзя игнорировать банк. По первому требованию всегда нужно являться в отделение/филиал, идти навстречу сотрудникам и всеми возможными способами демонстрировать свое желание решить проблему.
• Нельзя пытаться продать залоговое имущество.
• Переписывать всю свою собственность на других людей. Банк и суд об этом рано или поздно все равно узнают.

Подписывая кредитный договор с любым финансовым учреждением, обязывается соблюдать установленный . В случае с банковским кредитом он обязывается ежемесячно вносить в счет гашения долга определенную сумму. Если платежа нет, банк сразу применяет штрафные санкции и в дальнейшем может начать процесс взыскания. Если вы пришли к выводу, что кредит вам платить нечем, действовать лучше заблаговременно, пока самого факта просрочки нет.

Что делать, если вы понимаете, что платить вам будет нечем?

Для начала разберем ситуацию, когда просрочки еще нет. По сути, это идеальный вариант в такой ситуации. Есть все шансы, что кредитная организация пойдет навстречу. Для начала узнайте, не предлагает ли банк каких-либо дополнительных опций, которые могут быть полезны в вашем случае. Например:

1. Перенос даты платежа. Допустим, проблема с внесением ежемесячной выплаты связана с задержкой заработной платы. Тогда, если банк предлагает такую услугу, можно ею воспользоваться и перенести дату оплаты на немного поздний срок, но в пределах месяца.
2. . Это также актуально в данной ситуации. Банк может предоставить отсрочку по внесению ежемесячного платежа. Обычно в рамках дополнительной опции можно устроить себе кредитные каникулы на 1 или 2 месяца, не больше.

Обратите внимание, что не в каждом банке есть дополнительные услуги такого типа. И даже если они и предоставляются, то не бесплатно, а с взиманием платы. Например, 500 рублей за перенос даты и 1000 рублей за предоставление кредитных каникул. Но эта плата несоизмерима с последствиями, которые несет за собой просрочка: штрафы, диалоги с коллекторами, порча кредитной истории.

Если банк не предоставляет дополнительных услуг

Сейчас кредитная политика банков настроена так, что они ориентированы на помощь ответственным должникам. Если заёмщик обратился за помощью заблаговременно, пока просрочки еще нет, то это говорит о его благоразумности и настрое на решение проблемы. В такой ситуации есть все шансы, что гражданину помогут выйти из сложной финансовой ситуации. Но вполне возможно, что придется еще доказать, что это не блажь, а реальная необходимость в помощи.

Многие банки, в том числе и Сбербанк, разрабатывают программы помощи заемщикам, попавшим в сложную финансовую ситуацию. Кредиторам также не выгодны ситуации с просрочками, они портят статистику, а большой кредитный портфель проблемных договоров привлекает внимание Центрального Банка, так как свидетельствует о высокорискованной кредитной политике. Да и в общей ситуации с большими объемами просрочки в целом по стране банки настроены на диалог с должниками. Должнику может быть предложена услуга реструктуризации или кредитные каникулы на продолжительный срок.

Реструктуризация задолженности

— это изменение условий заключенного кредитного договора в части срока выдачи ссуды. Банк растягивает договор: ежемесячных платежей по количеству становится больше, а сам их размер меньше. В итоге снижается долговая нагрузка на заёмщика, справляться со своими обязанности должнику становится легче.

Но не все так просто. Услуга реструктуризации не носит обязательный характер. Она предоставляется банками по желанию, закон не обязывает кредитные организации идти навстречу должникам таким образом. Стандартно банки помогают только тем, кто сможет доказать серьезность своего сложного положения. И не просто словами, а документами.

Для примера рассмотрим условия реструктуризации в Сбербанке

В этом банке услуга изменения графика платежей введена в ассортимент, то есть при желании она может быть предоставлена должнику. Сбербанк в рамках реструктуризации может предложить отсрочку кредита в части основного долга, составление индивидуального графика платежей, увеличение срока кредита.

В случае невозможности погашения долга по кредиту заёмщик может получить помощь банка, но для этого ему необходимо документами доказать свое ухудшившееся финансовое положение. В качестве документов Сбербанк готов рассмотреть:

• копия приказа работодателя об изменении условий трудового договора, что имеет связь со снижением уровня ежемесячной заработной платы (сокращение трудового дня, изменение тарифа оплаты, должности и прочее);
• заверенная работодателем копия документа, который свидетельствует о скором сокращении гражданина;
• документ, который подтверждает, что гражданин поставлен на учет в службе занятости населения. В этом случае он дополняется справкой о размере получаемого пособия по безработице;
• документы, которые будут свидетельствовать о временной или постоянной потери трудоспособности заемщика: документ о получении инвалидности, больничные листы;
• справки от других кредитных организаций с указанием долговой нагрузки и текущей задолженности. Актуально, если клиент сильно закредитован, а его доход сократился.

Банк готов рассмотреть и другие документы заемщика, которые будут свидетельствовать о его ухудшившемся финансовом положение. Например, документы на покупку дорогостоящих лекарств для близких родственников, документ о пожаре, что угодно. Если это действительно стало причиной уменьшения дохода, банк обязательно рассмотрит любой документ.

Кроме этого, банк требует предоставление стандартного пакета документов. Это справка о получаемом доходе: , по форме банка. Если клиент не работает, то они приносит справку о размере получаемого пособия по безработице. Также обязательно требуется копия трудовой книжки. В случае если будет признано, что должник действительно оказался в непростой ситуации, реструктуризация ему обязательно будет одобрена.

Это пример условий проведения реструктуризации именно в Сбербанке. Но другие банки устанавливают примерно такие же условия. Если вы не можете платить кредит, обратитесь в свой банк: в его офис или по телефону горячей линии. Вам расскажут об условиях проведения реструктуризации.

Каникулы по кредитам

Кредитные каникулы — это одна из разновидностей реструктуризации. Стандартно она применяется, когда гражданину вообще нечем выплачивать долг, либо его доход слишком серьезно сократился. В такой ситуации банк ставит процесс погашения на паузу в полном или частичном объеме.

Варианты предоставления кредитных каникул:

1. Полная отсрочка на определенное количество месяцев (стандартно до года). На практике крайне редко применяется банком. Актуально, когда положение должника вообще не позволяет платить.
2. Отсрочка в части основного долга. Применяется банком гораздо чаще. Отсрочке подлежит только основной долг, проценты же клиент платить продолжит. Для самого должника этот вариант менее выгодный, так как он увеличивает переплату.

Постановка кредитного долга полностью или частично на паузу — это также добровольное дело банка. Просто так услуга не предоставляется. Заемщику придется доказать, что он действительно нуждается в этой услуге.

Что делать, если просрочка уже есть?

В этом случае дело обстоит уже сложнее. Как только вы совершили просрочку, банк уже на следующий день начисляет пени. По закону штрафные санкции для заемщика не могут превысить 20% годовых, плюс к ним суммируется актуальная по договору ставка. Каждый день размер задолженности становится больше, и остановится этот рост только после суда, если ничего не предпринимать.

Далее к делу рано или поздно подключатся коллекторы, которые не всегда взыскивают долги законными методами. К сожалению, в СМИ ежедневно публикуется информация о неправомерных действиях взыскателей. Если вы с ними столкнулись, необходимо обращаться с жалобами в ФССП, в ЦБ, а при необходимости и в полицию.

Даже если вы совершили просрочку, не следует игнорировать банк. Обычно должники просто не берут трубку. А зря, потому что, вполне возможно, что менеджер готов предложить сценарий урегулирования ситуации до суда.

На первых порах просрочки, когда начисляются штрафы, банки стандартно пытаются вернуть заёмщика в график платежей, не прибегая к реструктуризации или кредитным каникулам. Даже если вы обратитесь к банку за помощью, скорее всего, вам откажут, так как вы уже являетесь проблемным должником.

Если просрочка долга большая

Тогда уже оптимальным вариантом будет обращение банка в суд. Если у вас вообще нет возможности платить, то такой исход дела будет ля вас даже более благоприятным. Дело в том, что суд зафиксирует размер долга, он более не будет увеличиваться. Должника больше не станут беспокоить коллекторы.

Долги перейдут в ведомство судебных приставов, которые могут:

• забирать половину зарплаты должника в счет гашения долга;
• арестовать счета заемщика;
• изъять его имущество.

Иногда проблемные кредиты продаются банками коллекторам. Это также может сыграть положительную роль для должника. Кредит выкупается за копейки, поэтому в этом случае коллектор может предложить списание до половины долга. Это также может стать выходом из ситуации, если нет возможности погасить долг в полном объеме.

Роспотребнадзора по Республике Карелия рассказали, как действовать, когда нет возможности оплатить кредит в связи со сложившейся трудной жизненной ситуацией (потерей работы, снижением уровня доходов и т. п.).

Первое, на что обращают внимание в ведомстве: если должник (заемщик) не погасил кредит вовремя или не внес очередной платеж до указанного в кредитном договоре дня, банк автоматически относит эту задолженность к просроченной и клиенту грозят штрафные санкции.

В случае, когда просрочка составляет продолжительное время (от одного до трех месяцев), кредитная организация может потребовать досрочного погашения всей суммы долга, а при несогласии должника - подать иск в суд.

При этом следует иметь в виду, что, по закону, правом на заключение и исполнение кредитного договора обладает исключительно кредитная организация.

В данном случае первое, что должен сделать гражданин, который хочет добиться отсрочки? Обратиться в банк и сообщить о своих проблемах. Причем сделать это лучше всего заранее, когда момент просрочки еще не наступил, и обязательно в письменном виде.

Основная задача заемщика - убедить кредитного инспектора в том, что вы не можете рассчитаться с банком по объективным причинам. К таковым прежде всего относятся потеря работы или тяжелая болезнь. Банк должен быть уверен, что заемщик в скором времени справится со своими проблемами и сможет погасить ссуду. Если заемщик располагает хорошей кредитной историей, понимает проблему и готов платить, а не скрывается от сотрудников банка, кредитные организации в большинстве своем пойдут ему навстречу и, вполне возможно, что предложат заемщику программу реструктуризации задолженности.

Реструктуризация кредитной задолженности - любые действия сторон кредитного договора (кредитора и заемщика) по изменению ранее согласованных условий погашения кредита. Чаще всего предпринимаются при возникновении у заемщика объективных трудностей с выплатами по кредиту. По целому ряду причин банки не заинтересованы в официальном признании дефолта заемщика и всячески стараются этого избежать, предоставляя заемщику отсрочки, рассрочки, скидки и т. п.

При реструктуризации происходит изменение платежного графика по кредитному договору заемщика, при котором уменьшаются ежемесячные платежи по кредиту, но увеличивается срок погашения кредита.

Роспотребнадзор по РК

В настоящее время существуют следующие основные виды реструктуризации долга:

1. Увеличение срока возврата кредита - при снижении уровня дохода банк может уменьшить сумму ежемесячного платежа, увеличив при этом срок возврата кредита (обычно на период от 6 мес. до 3 лет).

2. Предоставление платежных каникул (льготного периода) - добросовестным заемщикам, испытывающим временные материальные трудности, банк предлагает отсрочку погашения основного долга (в основном на период от 1 до 12 месяцев) с ежемесячной выплатой только начисленных процентов, как с возможностью одновременного увеличения срока кредитования на период платежных каникул, так и без увеличения срока кредитования.

3. Перевод кредита из иностранной в национальную валюту (рубли).

4. Рефинансирование кредитной задолженности - клиенту предоставляется новый кредит на сумму фактической задолженности, при этом меняются условия кредитования (сумма ежемесячного платежа, срок возврата кредита).

5. Изменение порядка погашения задолженности по кредиту - клиенту предоставляется специальный режим обслуживания кредита: например, сначала производится выплата суммы просроченного основного долга, затем - суммы просроченных процентов и комиссий, далее - суммы начисленных штрафов и пеней.

Возможность реструктуризации кредита и вид предоставляемой программы определяются для каждого заемщика индивидуально исходя из его конкретной текущей финансовой ситуации и прогноза восстановления уровня платежеспособности. При этом банк вправе запросить у заемщика определенный пакет документов и после его анализа предлагает и обсуждает с заемщиком вариант реструктуризации кредита.

Кредиты позволяют быстро решить возникшие финансовые вопросы.

Без участия банковских займов не обходится и покупка собственного жилья. Но иногда обстоятельства складываются не лучшим образом и заемщик не в состоянии платить ипотеку. Такое положение очень рискованно, ведь можно потерять не только существенную сумму, но и остаться без крыши над головой. Что делать, если нет возможности оплачивать ипотеку? Расскажем далее.

Причины долга по ипотеке

Причины ухудшения материального положения заемщика различны: неожиданная потеря работы, проблемы со здоровьем, развод, появление иждивенцев и т.д. Однако это не отменяет его обязанности вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Если вы попали в подобную ситуацию, не сидите сложа руки и не прячьтесь от банка. Необходимо как можно скорее урегулировать вопрос, иначе последствия будут плачевными.

Не будете платить ипотеку - останетесь без жилья.

Последствия неуплаты ипотечного кредита

Как правило, финансовая организация не предпринимает решительных действий к должнику, если:

• просрочка выплат не превышает 3-х месяцев;
• остаток долга составляет 5% от общей суммы кредита.

При первых нарушениях условий ипотечного договора банк вправе:

• уведомить заемщика об образовавшейся задолженности;
• потребовать погасить долг;
• передать право требования третьему лицу (коллекторам).

Помните, что с каждым днем просрочки начинает «капать» пеня. Поэтому чем дольше вы тянете, тем больше придется заплатить в итоге.

Если нарушения незначительны, банк не станет «таскать» вас по судам и отбирать квартиру.

Если сумма задолженности внушительная, кредитор вправе подать в суд с требованиями:

• досрочно вернуть заемные средства;
• уплатить все начисленные штрафы, пени и проценты;
• возместить судебные расходы.

Если суд удовлетворит иск, но вы не исполните его решение, банк вправе обратиться с новым ходатайством о взыскании залогового имущества. Это чревато потерей ипотечного жилья - его реализуют на торгах, а деньги пойдут на погашение долга.

Если средств от продажи не хватило, за дело возьмутся судебные приставы. Они вправе забрать у вас другое имущество: машину, дачу, бытовую технику и реализовать в счет уплаты долга. Кроме того, приставы могут арестовать ваши банковские счета, наложить запрет на выезд за границу, отобрать водительские права и др.

Помимо неприятных и длительных разбирательств, вы получите испорченную кредитную историю, с которой взять новый заем практически невозможно.

Что делать, если нет возможности платить?

Любой банк заинтересован в возврате своих средств. В случае систематических просрочек или злостной неуплаты по кредиту заемщик останется без залогового жилья, а кредитор потеряет время на судебные споры и продажу изъятой квартиры, а также деньги за проценты по основному долгу.

В успешном погашении ипотеки заинтересованы и банк, и клиент.

Поэтому чаще всего финансовые учреждения идут навстречу клиенту, предлагая различные способы урегулирования ситуации. Для этого нужно написать заявление, что вы не отказывайтесь от взятых на себя обязательств, но оплачивать ипотеку на прежних условиях больше не можете. В ходатайстве укажите причины ухудшения материального состояния и приложите письменные доказательства описанных фактов.

Скрываться от банка не стоит, необходимо как можно скорее стабилизировать положение.

Что может предложить банк?

Чаще всего реализуются следующие схемы:

Процедура предполагает увеличение периода кредитования с одновременным снижением ежемесячных платежей.

Важно помнить, что реструктуризация хоть и снижает размер ежемесячных выплат, однако общая стоимость ипотеки увеличится.

Перекредитование позволяет погасить задолженность за счет другого займа, который вы оформляете на более выгодных условиях. Новый кредит лучше брать в том же банке, что и первый - не придется вновь собирать документы. Процедура позволит избежать начисления неустойки и снизить общую долговую нагрузку.

По сути, это отсрочка платежей по ипотеке на определенный срок. Вы не будете платить основной долг, но проценты выплачивать все равно придется. Каникулы предоставляют максимум на полгода.

• Сдача залоговой недвижимости в аренду

Такое возможно, если период аренды не превысит срок ипотеки, а само жилье будет использоваться по назначению. При этом вы не обязаны уведомлять о своем намерении банк, а сами можете снять более дешевую недвижимость или пожить у родственников.

• Продажа залогового имущества

В любом договоре ипотечного кредитования прописано, что продажа залогового имущества может осуществляться банком с согласия заемщика, либо без него. Если вы понимаете, что финансовое положение улучшится не скоро, и велик риск оказаться в числе злостных неплательщиков, можно обратиться в банк с письменной просьбой о продаже жилья. С вырученных денег вы погасите остаток ипотеки, а остальное заберете себе.

Нет возможности платить ипотеку - обратитесь в банк с заявлением о рассрочке или отсрочке платежей.

Можно ли не платить ипотеку?

Есть только один законный способ не платить ипотеку - . Для этого необходимо соблюдение двух условий:

• наличие долгов общей суммой более 500 тыс. руб.;
• невозможность по ним рассчитаться.

Признать человека финансово несостоятельным может только суд. Должник обязан подать заявление в течение 30 дней с момента, когда он узнал о невозможности выполнения долговых обязательств.

Дело о банкротстве рассматривает арбитражный суд.

Если требования будут удовлетворены, ипотечная квартира выставляется на торги, а вырученные средства идут на погашение долга. Если денег от продажи не хватило для полного погашения задолженности перед банком, вас все равно освободят от дальнейших притязаний со стороны кредитора.

И хотя банкротство позволит полностью избавиться от долгов, его последствия вас вряд ли обрадуют:

• ближайшие 5 лет вы не сможете взять кредит без указания на факт своего банкротства;
• на аналогичный срок вам запретят подавать еще одно заявление о банкротстве;
• на протяжении 3 лет вы не сможете оформить ИП или участвовать в управлении юридическим лицом.

У банкротства больше минусов, чем плюсов.

Попав в трудную финансовую ситуацию, лучше обратиться за помощью к юристу. Специалист поможет разобраться в тонкостях ипотечного кредитования и разрешить проблему с минимальными потерями.